理財不是有錢人的專利

現在社會進入了「理財時代」，人們的各種投資理財思路、模式層出不窮。但人們往往無意中忽略了一點，那就是理財意識的培養和基本觀念的介紹。要真正地成為投資理財的好手，首先要樹立正確的理財觀。

一、理財不是有錢人的專利

許多工薪階層或中低收入者往往持「有錢才有資格談投資理財」的觀念。普遍認為，每月的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理？「理財投資是有錢人的專利」仍是一般大眾的想法。事實上，越是沒錢的人越需要理財。

假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產損失，很可能立即出現危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元「身價」的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事。

從專家們多年從事金融工作的經驗和市場調查的情況綜合來看，理財應「從第一筆收入、第一份薪金」開始，即使第一筆收入或薪水中扣除個人固定開支及「繳家庫」之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持「不動用」、「只進不出」的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你從每月薪水中拿出500元，在銀行開立一個零存整取的賬戶，20年後僅本金一項就達到12萬，所以「滴水成河，聚沙成塔」的力量不容忽視。

二、理財規劃應趁早進行

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。許多理財專家都認為，應該及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的生涯理財規劃。

1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念，切勿「追趕時尚」。

2、初入社會期：初入社會的第一份薪水是經濟獨立的開始，可開始實務理財操作，此時是儲備資金的好時機。應從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

3、成家立業期：結婚以後是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或自行創業，理財宜採取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

4、子女成長期：此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量。理財投資宜採取組合方式。

5、空巢中年期：這個階段因子女多半已成家，教育費、生活費已然減少，因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，理財應採取「守勢」，以「保本」為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。

三、先儲蓄再消費

「先消費再儲蓄」是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的「消費」是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為「先花了，剩下再說」，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。養成「先儲蓄再消費」的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行（如零存整取定存）或購買一些小額國債、基金，「先下手為強」，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支；另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀。

四、能力來自於積累

任何一項能力都非天生具有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有「理財意識」，但基於金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免於個人理財責任之外。

五、別奢求一夕致富

有些人對某種單一的投資工具有偏好，有些人專做熱門投資，今年或這段時期流行什麼，就一窩蜂地把資金投入。這類人往往希望急於求成「一夕致富」。但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。

目前的普通投資工具不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、基金、外幣存款、國外證券等等。專家認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，並且認清自己的「性向」是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，「量力而為」選擇幾種投資方式，搭配組合「以小博大」。

六、管好時間勝於管好金錢

「時間即金錢」，如果你對每天24小時都無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能一事無成，可見「時間管理」對現代理財人的重要性。

要佔時間的優勢，就要積極地「憑空變出」時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕鬆成為「時間的富人」。

1、盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書，利用電視廣告時間處理瑣事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。

2、改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。

3、批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一併逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節省交通時間。

4、善於利用代勞服務：銀行的自動轉賬服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。

5、以機器代替人力：辦公室的電話聯絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且其比較起電話聯絡須客套寒暄才切入主題，節省許多！