作者：Figo-龐天飛

小夥伴們大家好，我是大家的老朋友Figo，今天我們來聊聊家庭經濟支柱的保險規劃。

當我們組建了自己的家庭，肩上的責任便多了一分。當子女出生、父母老去，養家糊口的重任就落在兩位家庭經濟支柱的身上。

作為最重要的家庭成員，他們的保險應該如何規劃呢？

1 面臨的主要風險

家庭責任

前段時間，電視劇《我的體育老師》，劇中張嘉譯飾演的中年體育老師馬克，比妻子王小米大了十多歲。

見到同事的愛人身患乳腺癌，馬克老師很受觸動，他對王小米說：「生命真的很脆弱，倒不是因為沒活夠，而是有好多牽挂。我要是冷不丁地，嘎嘣沒了，你們可怎麼辦呢？」。

後來，馬克老師給自己買了保險，受益人寫的是愛人王小米。

作為家庭的經濟支柱，承擔著贍養老人、撫育子女、照顧愛人的家庭責任。

為自己買保險，不僅僅是為了轉嫁自己的風險，更為了減少對家人的衝擊，避免造成家人的負擔。

疾病風險

家庭的主要經濟支柱，通常為30-50歲年齡段的人群。隨著年齡的增長，疾病風險通常會逐年遞增。

特別是重大疾病，對家庭成員的身體健康和家庭經濟衝擊巨大，治療費用昂貴，且呈現出年輕化的趨勢。

重大疾病的治療費用、康復費用、營養費、護理費，還會造成收入中斷和損失。重疾的風險也是優先考慮轉嫁的風險。

重大疾病之外的其他疾病，通常可以歸類為非重疾的一般疾病。不至於構成重疾的標準，病情程度也不一定嚴重。但是，醫療費用的花費，有時候也不一定比重大疾病少。也可以考慮保險轉嫁。

意外風險

意外傷害無處不在，是各個年齡段的人都是會面臨的風險。

家庭經濟支柱，承擔著更高的家庭責任，若發生意外風險，造成的損失和衝擊更大。意外傷害中，衝擊較大的是意外身故、意外傷殘、意外導致的醫療費用。因此，需利用較高額度的意外保險，轉嫁這部分的風險。

2 保險方案選擇

家庭責任風險：壽險+意外險

哪些情況會造成家庭責任風險呢？

身故（意外身故、疾病身故）、傷殘（意外傷殘、疾病傷殘），會導致家庭經濟支柱的巨大創傷，造成家庭收入來源的重大損失。

最直接的風險轉嫁工具，就是壽險+意外險，壽險為主，意外險為輔。

壽險的保障責任，通常包括身故+全殘（包括意外造成的、疾病造成的），而絕大多數人，都是由於疾病身故的，意外身故的是小部分。

壽險的主要類型分為定期壽、終身壽。單純轉嫁家庭責任風險，建議選擇定期壽即可，保額設置通常建議為年收入的5-10倍。

意外險的保障責任，通常包括意外身故+意外傷殘（僅限意外事故導致的）。

意外險主要分為普通意外險（通常包括意外主險+交通工具+意外醫療）、特定意外險（如航空、駕乘、旅行意外）。保額的設置，也可參考年收入的5-10倍。

重大疾病風險：重疾險+醫療險

應對重大疾病風險，最直接的工具是重大疾病保險，輔助的工具是醫療保險。

重疾險的定額給付功能，可以為疾病治療費用、康復費用、收入損失等提供全面的支持。

確保在身患重疾的第一時間，有錢治病，不擔心錢的問題，不擔心收入中斷導致的損失。

醫療險的持續報銷功能，可以為重疾治療的首次治療、後續的持續治療，提供長期的醫療報銷。

重疾險的保障責任，通常包括疾病、手術、疾病狀態。通常包括重症、輕症、輕症豁免責任；有的產品還自帶身故、全殘、疾病終末期責任。

重疾險的分類：

• 可分為定期重疾險、終身重疾險；

• 還可分為帶身故責任型，無身故責任型；

• 還可分為重疾單次給付型，重疾多次給付型；

• 還可分為帶祝壽金型，無祝壽金型。

重疾保額的設定，通常可設定為30萬起，或者3-5倍年收入。目的是覆蓋康復治療期間的收入損失，不用擔心沒有收入而勉強工作。

普通疾病、意外醫療風險：醫療險+意外險

重疾險之外的普通疾病導致的就醫，意外導致的就醫費用，是重疾險、壽險、意外險主險責任無法覆蓋的。

雖然程度並不算太嚴重，但可能產生較多的醫療費用開支。這部分的風險，就可以選擇醫療險+意外險的醫療責任部分，進行風險轉嫁。

醫療險的保障責任，不區分是疾病或意外。只要是合理且必須的非既往症導致的醫療費用，都是可以報銷的。通常建議選擇不限社保的中高端醫療險，有的產品還可提供醫療直付，根據自己的情況進行選擇。

3 方案示例

35歲家庭男主人方案示例，Figo整理如下圖，僅供參考。

帶身故責任重疾+醫療險+意外險

點擊查看大圖

保障內容梳理如下

意外身故：意外保額110萬+重疾保額50萬；

意外傷殘：意外保額110萬+重疾保額50萬；

疾病身故：重疾保額50萬；

疾病傷殘：重疾保額50萬；

重大疾病：重疾保額50萬+醫療險100萬；

非重疾普通疾病：醫療險100萬；

意外醫療費用：醫療險100萬+意外醫療3萬。

從方案中可見，重疾險是保費支出的大頭。隨著年齡的增加，重疾險的保費支出越來越高。家庭經濟支柱及早做好充足的重疾、壽險保障，是非常必要的。