信用卡的6個秘密，你不知道就虧大了

大家都知道，信用卡消費是有免息期，央行發布的《信用卡新規》中已經取消了「免息期最長60天」的規定，也就是說，從明年開始，各大銀行信用卡免息期時間可能更長。

免息期越長，代表緩解消費壓力的期限就越久。

很多人可能會問，我有現金，幹嘛要刷信用卡？筆者給大家舉個簡單的例子：

假如今天你在商場需要花1萬元買電器，你有兩種支付方式：現金或信用卡。如果選擇現金支付，交易就到今天為止，你實際支付了1萬元；而如果用信用卡支付，拿你手上的1萬元現金理財，就拿比較保守的貨幣基金投資來說（常見的餘額寶也是一種貨幣基金），按照60天的免息期計算，可以獲得的收益約為10000×3.5%×60/360=58.33（按年利率3.5%計算），那你實際支付為10000-58.33=9941.67元。

當然，可能很多人不屑於這58元的利息，58元能幹什麼？目前筆者用58元可以開通移動一個月100分鐘話費+500M流量的組合套餐，如果你是土豪，那就當我沒說。換一種說法，如果你支付的不是1萬，而是10萬，甚至更多呢？

信用卡雖然好處多多，但很多人仍然不會合理利用，不信你看看這6點：

1、分期付款未必划算

信用卡分期雖然不會產生利息，但要收手續費，千萬別小看了這個手續費，裡面可大有學問。

舉例說明：用信用卡消費，想分12期還款，每一期的費率為0.5%。看起來費率很低，一年也就0.5%×12=6%。但是這樣算是不對的，銀行標準的年費率計算公式如下：

年費率=12×每期手續費費率×分期期數/[(1+分期期數)/2]=24×每期期數×每期手續費費率/(1+分期期數)

我們把數據輸入這個公式計算一下：年費率=24×12×0.05%/(1+12)=11.077%

11.077%幾乎是6%的兩倍，所以分期付款只是表面上看的利率低而已，靠分期付款來薅銀行的羊毛就是做夢！

2、提前還款有貓膩

當你使用信用卡刷卡消費后，需要將消費金額進行分期付款，但每個銀行對賬單分期收取的費用差別很大，但都有一個共同點：即使提前還款，每期的手續費都少不了，有些銀行甚至還會加收提前還款的手續費。

舉例說明：小莉在幾個月前用信用卡買了一台9000元的數碼相機，因為數額較大，一時無法全額還款。隨後，她向銀行申請賬單分6期還款，計算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續費55.8元。3個月後，當她準備把剩餘的錢全部還上。此時，她發現仍要還剩餘3期的手續費55.8×3=167.4元，還要外加20元的提前還款手續費。

3、信用卡數量越多，額度就越多嗎？

其實，在同一家銀行，開1張的額度與開10張的總額度是一樣的。

舉例說明：你在某銀行的信用卡額度是10萬，如果只有一張信用卡，這張信用卡的額度就是10萬；如果在同一家銀行有10張信用卡，這10張信用卡就共享這10萬額度。

4、把信用卡當儲蓄卡

不少人為了方便，只用一張卡，並把多餘的資金都放進信用卡裡面，另外信用卡還可以積分，可以獲得更多的活動優惠，其實這樣更不划算。原因如下：

》把錢存進信用卡不會有利息；

》從信用卡取現可能要交手續費；除了少數銀行不收取手續費，其餘銀行收取10-30元不等。

5、信用卡取現不免息

很多人認為信用卡取現和刷卡消費一樣沒有利息，但實際情況並不是如此。目前大多數信用卡取現，都是按照每天萬分之五收取利息的，換成年息可達到18%左右。所以想從信用卡中取現的小夥伴，一定要三思！

6、最低還款也可能收取全額利息

在進行了大額消費時，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款，因為這樣可防止不良記錄產生。但是很多人不知道，利息是從消費的那天起開始計算的，沒有了免息期，並且採用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數。以透支1萬元計算，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是「利滾利」。

不過，目前已有部分銀行取消了這個規定，只對未還的部分收取利息。所以在決定以最低還款額還款之前，一定要向銀行諮詢清楚。

看完以上幾個秘密，金道君提醒大家，借記卡可以放肆，信用卡必須克制！合理利用信用卡，才不會給自己帶來不必要的困擾。

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