開門紅期間各家保險公司熱推的理財類保險值不值得購買？

從10月份開始，全國的各家保險公司都陸續進入了一年一度的開門紅節奏。

什麼是開門紅？

這是保險業內一個營銷階段，通常是每年的年底到次年的年初。有的公司開門紅啟動早，從10月份開始，有的公司啟動稍晚，從12月開始，然後幾乎都會持續到次年的1月底，即新年春節前的這段時間。在各家保險公司看來，開門紅打好了，不僅可以為新一年的全年任務目標的完成打下堅實基礎，還能更好地鼓舞團隊信心，調動和激發團隊的營銷積極性。

於是，在開門紅期間，各家保險公司及其代理人都會卯足了勁，力爭能夠完成巨量的保費收入及傭金收入。因此，開門紅期間的產品清一色都是中短期交費的理財類保險。

那麼，這類偏理財性質的保險產品，值不值得購買呢？

如果你是奔著買保險可以賺錢心態，請不要買，因為保險產品的收益確實不高。

如果你是想做短期理財，也建議你不要買，各家保險公司最新上市的產品，合約期限短則10年，長則20年，30年，甚至更長。

這樣看來，開門紅期間的理財類保險產品似乎沒有什麼優勢嘛，那為什麼每年還有這麼大的成交額呢？這還得從理財類保險產品特有的幾個功能說起。

1.理財類保險產品具有強制儲蓄的功能。

通常人們會把資金投資在銀行存款及理財、各類寶寶、各大短期理財平台等地方，要麼可以隨存隨取，要麼放三個月、六個月或一年就能拿出來，而且一般不會有什麼損失。靈活、方便，這是很大的優勢。但，這同時也是理財的一種劣勢。那就是經過一段時間后，你會發現，並沒有什麼錢能存下來，都被平時的各種臨時開支給消耗掉了。

而理財類的保險產品則不然，你一旦購買之後，就不能輕易取出來，非要取出來的話相當於退保，是要承擔一筆不小的資金損失的，因為你違約了。所以，它能幫你強制存下來一筆錢。雖然這個過程看起來有些不近人情，但最終結果卻是對你有利的。

2.理財類保險產品的資金安全性極高。

理財類保險產品的收益雖然沒法和股票、期貨、基金、債券、銀行理財產品等其他純正投資理財產品相比較，但它的抗風險能力卻是其他幾個產品無法比擬的。因為其他幾項都可能出現本金虧損的情況，而理財類保險產品是絕對不會出現的。

3.理財類保險產品能規劃出確定的現金流。

即理財類保險產品會在合同中明確寫出，你購買的時候交多少錢，交多久，然後在未來的某個時間點，能確定的給你一筆錢，並能確保你拿到的錢會比你交納的錢要多。同時，額外還能分得一部分公司的經營收益，當然，這部分收益的多少是不確定的，要看各家公司的資金運營能力。

這個功能的應用場景舉例：你的小孩15-20年後需要接受高等教育或出國深造的時候，30-40歲的你在20-30年後需要退休養老的時候，都是需要一筆確定的資金來滿足需求。

目前市場上最新上線的如中國人壽的盛世系列、鑫彩/禧/耀系列，平安的璽越、財富系列、太保的聚寶盆、新華的福享金生等年金加萬能賬戶組合產品，基本上能做到保底20-30年甚至更長時間的年複利收益2.6%-3%。而從歷史數據看，實際結算利率大部分在3.5%-5.5%之間。換算成銀行存款的單利計算，大約相當於年利率6%-8%的樣子。

在這裡可能有很多人會回到收益高低的比較問題。心想，你保險產品才這麼點收益，我為什麼不自己拿去做理財呀。隨便做個什麼基金股票期貨之類的，一天就能抵他好幾年。

這話確實不假，但是，有個問題在於短時間內你能做到很高的收益，長時間呢？是否也能確保一直都是高額正收益？

同時，如果咱們自己為了要做到長期、穩定的高額收益，需要花費的時間、精力、專業能力也都是付出的巨大成本。

如果你既有這個專業度，也有這個時間和精力，我們當然也鼓勵你自己操作，完全用不著考慮理財類保險產品。而事實上是大多數人都不具備這些，所以才有了理財類保險產品的用武之地。

綜合以上內容可知，理財類保險產品適合那些想要給未來規劃一筆確定的現金而又屬於風險規避型、沒有養成儲蓄習慣、沒有多少投資經驗、沒有時間精力的人群配置。

另一方面，對於一些高凈值人群來說，新增多少財富並不是特別重要，反而是對現有的財富如何做好資產的安全和保全、穩定的保值增值、以及將來的財富傳承更為看中。那麼理財類保險產品所具備的特性恰恰能滿足他們的需求。當然，這個觀點可不是萌鴿憑空想象出來的，而是取自於貝恩公司的財富調查報告。

最後，對於有購買這類保險產品需求的朋友，給兩點參考意見：

1.不要相信代理人口頭講述的收益以及他們發給你的計劃書的預期收益有多少，自己學會看條款，裡邊寫得有收益的獲取方式，獲取的時間，獲取的金額。最重要的是確定獲取的部分，對應的就是計劃書里的保底收益部分的數據。至於那些中檔、高檔的演示，也就是給你看看，調調胃口而已。按照這個思路選擇保底收益較高的幾款產品作為備選。

2.當你選出幾款保底收益較高的產品后，要登陸這幾款產品所屬保險公司的官網，去查看各自對應的萬能賬戶產品的歷史結算利率，一般而言，歷史結算利率的高低，基本能看出這家公司對於這款產品資金的運營盈利能力。誰高就選誰。

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