隨著社會的發展，「信用」正在成為個人經濟的「身份證」。信用到底有多重要？不管是辦理信用卡還是貸款買房，銀行都會查詢你的信用記錄；想要在網貸平台借錢，得授權自己的信用報告被使用；就連騎個小黃車，想要免押金都得看芝麻信用。跟「刷臉」一樣，在未來，「刷信用」也將成為主流。可惜的是，很多人對自己的「信用」還是一知半解，今天我就來跟大家詳細聊聊信用那些事。

我的同事阿珂最近情緒低落，一問才知道他是貸款買房出了岔子。售樓小姐告訴他，銀行工作人員幫忙查了一下，發現他有十多次的信用卡逾期記錄，就因為這個逾期記錄，他的買房計劃擱置了。阿珂是個務實穩重的人，我怎麼也不敢相信他會欠銀行這麼多次錢。

阿珂說他其實沒欠銀行多少錢，幾百塊而已。前兩年被公司外派到國外，走之前有一張信用卡忘記還了，雖然後來還上了，但日期不對，因此產生了滯納金，這個滯納金循環下來，就產生了多達十幾次的逾期記錄。他出國后換了手機號，根本就不知道自己欠款的事，結果買房就悲劇了。

阿珂的事不是個例，我們身邊不乏這樣的人：拖欠信用卡、助學貸款不還、水電煤氣欠費、為第三方做擔保而第三方沒有按時還款…這些看似微不足道的行為，其實是跟個人的信用息息相關的。你的每一筆「不良記錄」，都很有可能上了央行的徵信系統，等你到銀行貸款的時候就悲劇了：銀行以信用不良為由拒絕貸款或者上調利率。

一、你查過自己的信用報告嗎？

最開始，我對自己的信用報告也是一頭霧水。某次辦理小額信用貸，銀行的客戶經理順口問了我一句：「你有查過自己的信用報告嗎？沒有不良記錄的吧？」聽他介紹，辦理信用卡或信用貸款之前，最好是先自己查詢一下個人信用報告，這樣對比將要申請的信用額度，自己就有了譜，不然「逢門就進」，不僅在徵信系統上留下了多條查詢記錄，還會讓金融機構質疑你的還款能力。

個人信用報告，就是全面記錄個人信息活動、反映個人狀況的文件，信用狀況會影響應聘求職、出國簽證、房屋租賃、銀行借貸…在未來，隨著信用系統越來越完善，信用將跟你生活的方方面面掛鉤。

目前信用報告查詢有三種方式：櫃面查詢、自助查詢、互聯網查詢。攜帶本人有效身份證件原件及複印件，到任何一地的人民銀行分支機構均可現場查詢；在部分地區也可以使用自助查詢機。這兩種查詢，每年前兩次免費，第三次及以後每次收取服務費25元。

想要免費查詢怎麼辦？只要個人登錄「人民銀行徵信中心網站http://www.pbccrc.org.cn/」，在「互聯網個人信息服務平台」欄目註冊即可。需要說明一點，互聯網查詢到的信用信息比較簡單，想要了解更詳細的信用信息，自己是不能查詢的，只有銀行或授信機構能查。

鑒於實用性，今天主要給大家介紹個人信用的網路版。

二、個人信用報告要怎麼看？

個人信用的網路版主要包括基本信息、信貸交易信息、公共記錄、查詢記錄四大類。

我從中國人民銀行徵信中心拉了一份模板給大家詳細介紹一下。

基本信息最簡單，就是個人在銀行填寫的姓名、證件號、地址、婚姻狀況等，我們最應該關注的是信貸交易信息、公共記錄、查詢記錄三大部分。

1、信貸交易

信貸交易信息包含了資產處置信息、信用卡、貸款和為他人擔保等。

【資產處置信息】

資產處置指的是指通過綜合運用法律允許範圍內的一切手段和方法，對資產進行的價值變現和價值提升的活動。為了更形象地說明，我以歐陽冠軍的徵信報告為例。

歐陽冠軍欠了銀行40萬，銀行發現他無力償還，便把這筆債券賣給了「東方資產管理公司」，即專門處理不良資產的資產管理公司。到2011年1月8日為止，「東方資產管理公司」追回了38萬，還剩2萬未還。

一般來說，個人徵信報告上是不會出現資產處置信息的。一旦出現了，就說明你有了重大徵信瑕疵；如果你欠銀行幾十萬，銀行會先採取各種手段追討，只有在迫不得已的情況下才會把債券轉移給自己的資管公司。

【保證人代償信息】

保證人代償指的是被擔保人未按合同約定履行義務，由擔保人代其履行義務的一種行為。

在這個例子中，歐陽冠軍欠了兩筆錢，因為各種原因沒還上，給他做擔保的「富登融資租賃擔保公司」和「平安保險公司」只好替歐陽冠軍還錢，還完后這兩家公司找歐陽冠軍追討欠款，「富登融資租賃擔保公司」的40萬追回了38萬，「平安保險公司」的20萬追回了6.5萬。

同資產處置信息一樣，如果你的徵信報告中出現了「保證人代償信息」，意味著你有嚴重的徵信問題。如果你沒有償還清這筆貸款，接下來幾乎不會有多少機構願意再給你借錢了。

【信用卡】

信用卡應該是跟個人關係最密切的但又最容易被忽視的了。有些人辦理了信用卡以後，搞不清楚自己的還款日和賬單日，經常忘記還款；還有人是遇到資金緊張，就拖欠著不還信用卡，甚至更惡劣的，直接更換手機號和住址，企圖逃過銀行的追款，殊不知自己的逾期記錄已經上了徵信系統！

但不是所有「逾期」都會上徵信的。正常情況下，持卡人需要在信用卡還款日（含）前，償還賬單全額或最低還款額；那如果連最低還款額都沒能還上，是不是就算逾期了？

答案是不一定！要看銀行的具體規定。像中行、交行會給出一個所謂的「收容期」，如果持卡人能夠在下個賬單日之前還上最低還款額那就不算逾期，如果超過了這個「收容期」，那就是要上徵信了。而工行則沒有容時期，只要到了還款日還未還清最低還款額，就要被銀行記逾期。

所以這裡也要奉勸大家，能按時還款就按時還款，能還全款就還全款，不然就會像「歐陽冠軍」一樣，在銀行留下不良記錄。從下圖可以看出，「歐陽冠軍」在5年（60個月）內有7個月處於逾期狀態，逾期率達11%，如果他去銀行貸款，銀行覺得他跑路的可能性有11%，這種情況下要不要給他貸款，銀行就要慎重考慮了。

再強調一點，信用卡年費拖欠也會計入徵信，最好和銀行確認清楚。

【為他人擔保信息】

為他人擔保，顧名思義，就是你為他人做出的擔保行為及借款人的還款情況。在本例中，「歐陽冠軍」為趙四擔保了5萬元，無異常情況。但如果趙四欠錢不還了，「歐陽冠軍」的信用記錄就會受到影響。除非是至親好友，否則我不建議大家給任何人做擔保，一旦你擔保的那個人欠錢不還，那還錢的人就是你。親兄弟還明算賬呢，錢的事情一定要慎重！

【貸款信息】

從「歐陽冠軍」的例子可以看出，住房貸款、住房公積金貸款、商用房貸款、汽車貸款、個人經營貸款、助學貸款都是會被徵信報告記錄的。一句話，不要欠銀行錢，不然貸款的時候就有你哭了。

2、公共記錄

公共記錄包含了欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。這方面的信息報告中介紹的很詳細，這裡就不做介紹了。

3、查詢記錄

「查詢記錄」反映的是你的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過你的信用報告，展示內容包括查詢日期、查詢操作員和查詢原因。「查詢記錄」分為個人查詢和機構查詢。

查詢個人信用記錄是自己的權利，但請不要濫用自己的權利。你每查一次徵信，都是會被記錄在案的。一般說來，自己查詢自己的信用記錄是沒有什麼負面影響的，但如果頻繁查詢，金融機構看到這個記錄就會思考你是不是有貸款需求而無法滿足？

機構查詢你的信用記錄是需要授權的，否則就是違法行為。2015年微粒貸出來的時候，很多人圖好玩就點進去「查看你的QQ和微信能貸多少錢」，殊不知這就是默許了騰訊旗下的公司以「貸款審批」的原因向人民銀行查詢個人徵信記錄。很多人覺得不就查個信用記錄嗎，能有多大影響？大錯特錯了，如果你徵信記錄良好，但是申請一些貸款總是不通過，就很有可能是死在查詢次數上了！

舉個例子。我的一個朋友申請某銀行的小額信用貸，但未審批下來。原因是銀行查詢了她的徵信記錄，發現她有辦理信用卡和其他貸款徵信被查的記錄，且這兩次申請都沒有被批下來，這就給銀行造成一種「缺錢」的印象，銀行就會質疑她的還款能力，在這種情況下銀行願意貸款的可能性就很小了。即便她這兩次申請都被批准了，銀行也會覺得她的負債在增多，也會慎重放貸。

現在一些小貸公司App，聲稱自己秒速放貸，方便快捷。但其實受邀前來註冊的用戶，不一定能獲得貸款，還是需要進行信用審核，在審核過程中通常都會要求客戶簽協議，協議中就包含了調取徵信的授權。如果貸款沒有獲得批准，是會在徵信報告上留下了痕迹的。這裡我也要提醒大家，看到手機上、網路上那些利率特別低、審批快速的推介一定要慎而又慎，不然很容易入坑。

對於查詢記錄，大家請謹慎對待，但也不必過於杞人憂天。我諮詢了銀行專業人士，金融機構是否決定放貸，取決於監管部門政策、銀行條款、個人信用情況等綜合考量，查詢次數一般只是參考條件之一。具體情況要根據不同銀行的標準而異。有些銀行是一個月超過6次會影響房貸等貸款審批；有些是一個月超過2次就會影響無抵押貸款申請。

三、如何消除不良記錄？

很抱歉，個人信用報告是央行統一管理的，不可能人為修改。那些聲稱自己「可以代消除不良信用記錄」的「鏟單中介」，請不要相信！但如果你的信用報告上出現了不良記錄，也不要慌張，還是有補救的措施。

1、找銀行協調解決。

徵信中心官網指出，「徵信中心僅客觀展示信用信息，只有報送機構才有修改許可權。如果消費者發現自己信用報告中的貸款信息錯誤，可以向查詢機構質詢，也可以通過中國人民銀行的異議處理流程來解決。」

如果你的逾期還款是因為銀行方面的原因導致的，請先聯繫銀行解決，比如簽約了自動還款，但是銀行未還款的，銀行是會幫助客戶處理的。如果你是非惡意逾期，向銀行說明情況，銀行也會酌情解決。比如我就看到一個某熱門財經大V講過自己消除信用卡逾期記錄的成功經驗。她某次還款不小心把錢還到一張廢卡上面了，立馬打電話給銀行，銀行了解情況后消除了她的逾期記錄，把逾期利息和處罰金也免了。

2、及早還清欠款，重新產生良好記錄。

這種情況適用於信用卡。如果你信用卡有多次逾期記錄，千萬不要註銷，而要儘早還清銀行欠款，同時每個月保持良好的還款記錄，將過去的不良記錄覆蓋。這裡給大家推薦一個信用卡管理工具「網易有錢」，不僅能記賬，也能提醒你按時還信用卡。

3、靠時間來消除。

如果前兩種都沒用，那就只能用時間來彌補了。2013年出台的《徵信業管理條例》規定：徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。這意味著，自不良信用記錄產生之日起，若能持續5年按時足額還款，便可重獲「信用清白」。

綜上可以看出，信用已經融入到我們生活的方方面面。信用不僅是我們在經濟生活中的一種利益互換的隱形條件，也是個人能力和個人人品的證明。養成良好的信用習慣，就是對自己的人生負責。希望今天我的科普，能讓你意識到信用的重要性，在往後的日常生活中，按時還款，珍惜信用。

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