手把手教你如何挑選保險公司

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保險業在中國發展幾十年，無論在增速還是在體量上都算得上是保險大國。但距離保險強國還有漫長的道路要走。

我國的保費密度和保費深度仍遠遠落後於發達國家。老百姓對保險公司的認知也還有待進一步提升，對國人來說，最耳熟能詳的保險公司莫過於國壽、平安、太保等大型保險公司。

但其實目前國內的壽險公司已經七八十家之多。而且很多中小梯隊的保險公司近年來發展的風生水起，推出了很多高性價比的保險產品，屢創爆款。

儘管產品價格親民，仍有很多消費者不放心。總覺得只有大公司、大品牌的產品才值得擁有。但是大公司的產品在價格上往往比中小公司更貴（品牌溢價）。

所以，今天系統性的談談，我們到底該如何挑選保險公司？是否大公司一定比小公司優秀？當價格遇到品牌時，到底怎麼決策？

償付能力充足率

銀行業有個重要的監管指標叫資本充足率，即當銀行客戶資產遭到損失時，銀行能以自有資本承擔其損失的程度，這個指標可以反映銀行抵禦風險的能力。

保險行業也有類似的指標，叫償付能力充足率。其中償付能力是指保險公司償還債務（賠償或給付保險金）的能力。而償付能力充足率則指保險公司實際資本與最低資本的比率。

大家不必去細究其中的術語。簡單來說，償付能力充足率越高，保險公司的風險就越小。保監會明確規定保險公司應當確保其償付能力充足率不低於100%。

根據2008年保監會第1號文件《保險公司償付能力管理規定》的規定，保險公司根據其償付能力狀況被分為三大類公司：

の不足類公司：償付能力充足率低於100%的公司。

の充足I類公司：償付能力充足率在100%到150%之間的公司。

の充足II類公司：償付能力充足率高於150%的公司。

目前中國已正式實施第二代償付能力監管體系（簡稱償二代）。在新體系下，保險公司償付能力充足率被進一步細化為：核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率。

對於普通消費者而言，建議著重關注綜合償付能力充足率。

償付能力充足率是保險公司能否長期穩健經營的最關鍵指標。所以建議大家在購買保險前，最好了解下該公司的償付能力充足率水平。

一般來說，如果一家保險公司的綜合償付能力充足率在150%-250%左右，就算得上足夠穩健、足夠優秀了（當然也不是越高越好，否則就是資本金低效 的表現了）。

那麼這個指標可以在哪裡找到呢？兩個途徑。

可以登錄中國保險行業協會的官網（http://www.iachina.cn/），在「信息披露」里有「償付能力信息披露」，在這裡就可以查到各家保險公司的季度償付能力報告摘要了。

或者登錄保險公司的官方網站，在信息披露頁面里也可以找得到相關數據。

以中國人壽2017年第3季度償付能力報告為例，大家可以看到公司的綜合償付能力充足率是282.37%。

風險綜合評級

根據保監會的政策，按照償付能力風險大小，保險公司還將被劃分為4個監管類別：

A類：償付能力充足率達標，且操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險小的公司。

B類：償付能力充足率達標，且操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險較小的公司。

C類：償付能力充足率不達標，或者雖然達標，但操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險中某一類或幾類風險較大的公司。

D類：償付能力充足率不達標，或者雖然達標，但操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險中某一類或幾類風險嚴重的公司。

一般來說，A類和B類的公司都是令人放心的（當然A類才是最優秀的啦）。

但對於C類和D類公司，保監會通常會採取不同程度的監管措施，比如限制增設分支機構、限制商業性廣告、限制高管薪酬等。更嚴重的話，還可能責令停止新業務甚至接管。

這個信息，可以在哪裡查得到呢？

保監會的規定是：保險公司應當在償付能力季度報告摘要的風險綜合評級部分披露最近兩期風險綜合評級的結果。

也就是說，在保險公司的季度償付能力報告摘要中就有的。所以大家在查看保險公司償付能力充足率時，記得一併看一眼這家公司的風險綜合評級。

還是以中國人壽為例，2017年第2季度和第1季度的風險綜合評級均為A類。

理賠時效

作為保險消費者，買了保險沒有人希望未來發生理賠。但是如果真的遇到了，我們最希望的就是保險理賠金儘快到手。

北京保險行業協會在2016年制定了《北京地區商業健康保險服務評價指標披露制度》，於2017年首次披露了北京地區商業健康保險服務評價結果，未來會每個季度都會向社會公眾披露。

這些指標主要包括保單平均出單時效、理賠平均時效和小額簡易案件（理賠金額小於3000元）理賠平均時效。建議大家側重在後面兩項時效上。

理賠平均時效越短，越有利於保險消費者。以截至2017年9月底的數據顯示，北京地區商業健康保險的平均理賠時效是2.42天。小額簡易案件的平均理賠時效是2.12天。

這個指標在哪裡可以查到呢？

可以登錄北京保監局的官網，按照下圖的提示就可以查到了。不過目前基本上只有北京地區有公布這個指標，相信用不了多久，各地區保監局都會與時俱進的。

投訴率

投訴率是評價一家保險公司服務水平的一個非常直觀的指標。目前保監會每個季度都會公布一次全國所有保險公司的投訴率數據。

建議大家主要關注億元保費投訴量、萬張保單投訴量和萬人次投訴量這3個指標。因為這3個指標都是相對指標，而不是絕對指標，更有說服力。

這個指標在哪裡可以看到呢？

可以登錄保監會的官網，按照下圖的提示就可以看到每個季度的保險公司投訴率數據了。

也沒啥可總結的了，我覺得寫的已經很清楚了。就這樣吧，如果覺得有用，記得轉發給你身邊的朋友。