隨著人們保險意識的逐步增強，有越來越多的人選擇通過購買保險，來為自己或家人提供一份長久的生活保障，但現實是很多人在購買了保險後由於各種原因忘記了自己的保險繳費日期與金額，導致保單失效。那麼，保單失效是什麼？遇到這種情況應該怎麼辦？保單失效就只能退單了么？別急，小管家一一為你解答！

一、什麼是保單失效？保單失效的期限有何規定？

保單失效是指，保單生效后，投保人未按合同約定交納續期保費，到寬限期(每張保單均有60天的繳費寬限期)最後一日仍未將保費交齊，由此導致的保單效力暫時停止。

在這裡，小管家就要划個重點了！！

提到保單失效，很多人第一時間想到的就是保單作廢、合約結束，但其實保單失效只是表示合同中止，並非代表合同終止！這兩個「zhong」有著明顯的區別！

通常來說，保單有兩個期限，這兩個期限決定了你的保單是否會失效、終止，那就是寬限期與複議期。

1.寬限期

保單的寬限期說的是，在繳付首期保費后，如果投保人沒有在保險費到期日或之前繳納分期保費，自每次保險費到期日當日24時起的60天為你享有的寬限期。

這就好像信用卡的「容時容差」服務一樣，只不過保險的寬限期相對來說比較長，是60天。只要你在60天內補齊繳費，那麼保單是不會受到任何影響的，即你仍然享受著保險公司的理賠服務。是不是很人性化呢？但如果超過了寬限期，你就處於十分被動的局面了！

2.復效期

超過了保單的寬限期，接下來迎接你的將是保單的復效期，按照字面上的理解就是說保單恢復效力的期限。一般來說，超過寬限期60天仍然未繳付保險費，那麼保險合同就會自寬限期滿當日24時起效力中止；自效力中止后的2年內保險人可以以書面的形式提出復效。

簡單來說，就是保單失效的2年內你是可以辦理復效的，只要提交復效申請，補繳保費，完成保險公司的審核，即可恢復保單效力。

那麼，問題來了，什麼情況下保單就真的失效了呢？

通常來說，中止期2年結束后，如果你依然沒有申請保單復效，那麼保單就會直接進入終止期，成為一張廢紙，永久失效！

此時，你唯一的選擇就是退保，但退保后你得到的僅僅是保單的一點點現金價值，相較於之前支付的大量保費來說，僅僅是冰山一角！所以不到萬不得已之時，千萬不要輕易讓自己身陷到如此境地之中，因為這時你會很被動！

綜上所述：保單失效=合同中止≠合同終止。聽小管家這麼一說，你是不是就明白很多了呢？雖然保單失效后你不一定要退保，但至少你還需要知道保單失效後會產生哪些後果，只有這樣，你才會更加重視保單！

保單失效對我們有哪些影響？

通常來說，現在大部分客戶都通過銀行划賬繳納保費的。按一般程序，在保費到期繳費前，保險公司會以簡訊、電話或郵寄書面通知書等形式提前通知客戶（到了扣費日期，保險公司會自動從客戶的銀行賬戶中扣除當期的保費）。這時建議大家按照保險公司的提醒及時存入對應的保費，以保證保險公司順利扣款。如果扣款失敗，並且在寬限期內，你都沒有繳納保費，那麼保單就會自動失效，而這對你的生活將產生一定的影響！

1.保單失效，發生風險不予理賠

保單過了寬限期60天就直接進入到了保單的中止期（復效期），這一階段，在保險責任內發生風險，保險公司不予承擔責任，不予理賠。

另外，你需要明白的是，申請復效就相當於重新申保，是有一個等待期的。雖然根據產品不同，等待期的時間不同，但不可否認的是等待期內出險，保險公司不予理賠，這是很多人容易忽視的地方，也是對我們很不利的條件！所以，小管家真心實意地規勸大家不要把保單拖到中止期！

2.復效期核保更加嚴格

在保單中止期，申請保單復效后，保險公司會重新進行核保，而這時大部分保險公司的核保標準通常會比之前更加嚴格一些，比如要求客戶重做健康告知，或部分特殊客戶（如年齡超過一定歲數）重新進行體檢等，而這些健康檢查的結果往往還會影響到復效的成敗或贈加復效條件。

舉個栗子：

王先生5年前購買了一份重疾險。今年年初他過了繳費期3個多月後才發現自己早已過了60天的寬限期，於是向保險公司提出了複議申請。但在補辦保單手續時，保險公司要求他再做一次體檢，提現后，他查出了有高血壓的癥狀，由此，保險公司提出了每年增加近300元保費的要求。最後，王先生只能忍痛接受。

由此我們可以看出，除了核保失敗有可能會被拒保之外，復效期內，如果你的健康檢查存在風險，那麼保險公司也有可能增加保費或在其承擔的責任範圍內免除有風險的責任等。這些都是保單失效后，重新復效時你需要面臨的問題，所以不得不深思！

畢竟天有不測風雲，人有旦夕禍福。在這2年內誰也不能保證你100%不存在風險，所以，小管家建議大家最好都在寬限期內痛痛快快把保費補繳上！以免日後給自己帶來不必要的麻煩！

3.復效手續辦理很繁瑣

很多人以為保險復效手續很簡單，因為之前自己的各項資料都已提交，所以在復效時僅需填寫一份復效申請單即可，但事實的確如此嗎？

事實是保單過了寬限期，一切從零開始，你不但需要準備各種各樣的資料，還有可能被要求重新體檢，得不償失！所以對於那些天真的以為復效手續很簡單的朋友，小管家只想說：too young too simple！保單復效比你想象中更繁瑣，不信？跟著小管家往下看！

保單復效如何補救？應該準備哪些資料？

經過小管家的一番講解，相信聰明的你已經知道保單失效對我們的影響了，並且已經發現了想要補救保單失效就要積極地進行復效，那麼保單失效期，我們應該準備哪些資料呢？

1.親自辦理

需要攜帶身份證複印件、銀行卡（存摺）複印件、保單等到客服中心辦理，另外有的保險公司會要求提供健康告知書，屆時按照保險公司的要求提供即可

2.他人代辦

在申請複議時，如果本人因故無法親自辦理，也可以委託他人辦理，這時需要準備的資料有：代辦人身份證件、銀行卡（存摺）複印件、保單、授權委託書、健康告知（如有需求）等。

當然了，在實際的業務操作中，申請複議的資料可能會因產品、保險公司的不同而有所差異，為此，小管家建議大家在申請複議時，提前致電客服問詢清楚，以免白跑一趟！

最後，小管家想告訴大家，保單失效≠合同終止。對於失效的保單來說，它的保障功能只是暫時「睡眠」，並非完全泯滅，如果能掌握好時機對其進行復效操作，那麼保障仍有機會恢復原貌，千萬不要輕易就此放棄！另外，想要遠離複議煩惱的朋友，一定要抓住寬限期這個好時機，過了這個村兒可就沒這個店兒了！

保險分析師：王婧元