張三丰最近急著給自己買份保險，他的同事李四幾天前突然猝死，難以想象35歲，身體健壯得像頭牛的李四就這麼一下子沒了。李四的太太在家裡全職照顧兩個孩子，貸款200多萬買房，家裡的經濟支柱沒了，這以後的生活該怎麼過？想想李四家孤兒寡母以後的日子，與他家情況差不多的張三丰不由地倒吸了一口冷氣，他可不希望這樣的困境會有一天落在自己的家庭。

該怎麼保險？買哪家公司的保險？張三丰完全沒有頭緒，在網上查了幾天的資料，還是搞不清楚。聽說周芷若從事保險多年了，張三丰決定找芷若科普一下像他這種情況怎麼買保險比較合理。

「你的身體這麼好，為什麼會想到買保險？」

「李四身體比我還好，前不久說沒就沒了，結果丟下老婆孩子和一屁股債，我怕萬一也遇到這樣的情況，老婆孩子以後的生活會很艱難！」

「嗯，這是個問題，還有其他的擔心沒？」

「還有現在的環境污染這麼嚴重，身邊得癌症的人這麼多，如果不幸查到個什麼癌，家裡的錢都會被高額的醫療費給折騰沒了，如果在醫院躺個兩三年，工作沒了，收入也沒了，這日子也沒法過！」

「你說的這些問題也是現在大多數像你一樣的家庭所面臨的共同顧慮，那我們來看看用什麼樣的產品能夠解決咱們擔心的這些情況。」

1、經濟支柱沒了，愛人和父母還要生活、供樓，孩子要上學。

家裡的經濟支柱突然沒了，讓我們來看看家人都會怎麼想：

妻子：死鬼，你就這麼走了，家裡一下子沒了錢進來，可材米油鹽樣樣都要錢，房貸也斷供了好幾個月了，銀行說再不交錢就要拍賣我們的房子，讓我們孤兒寡母的怎麼活呀？

孩子：爸爸，你走了后，媽媽把我的興趣班都退掉了，說是沒錢學了！

父母：以為能養兒防老，結果你這麼早就走了，讓我們老兩口以後指望誰呀。

其實這個問題可以交給壽險來解決：壽險是解決身後事，確保家庭經濟支柱萬一沒了，家裡老婆孩子以及父母還要繼續生活，上學等，如果這時候有一筆錢賠款繼續照顧家庭，那麼整個家不會因為經濟支柱沒了，經濟陷入窘境。那麼需要投保多少金額的壽險比較合適呢？讓為了更好地家人，壽險保額是不是應該覆蓋以下三筆主要的家庭支出？

• 把孩子撫養成人這期間的家庭生活費

• 孩子從幼兒園到大學的教育費

• 房貸等家庭債務

2、大病住院期間昂貴的醫療費怎麼解決？

住院期間高額的治療費用可以交給醫療險來解決。可以解決大多數人的基礎醫療的費用，但是有很大局限，越是大病，醫保報銷比例越低，因為要用到許多醫保目錄以外的檢查設備，治療特效藥乃至進口葯。這些醫保解決不了的可以由商業醫療險報銷，大大減輕家庭的經濟負擔。

3、大病治療康復3-5年，這期間不能工作沒有收入，支出又比較大怎麼辦？

俗話說久病床前無孝子，大病長期卧病在床面臨的不僅僅是巨不能工作，沒有收入，還增加康復的支出以及需要僱人照顧。這些是醫療險不能解決的問題，這時候重大疾病險就發揮作用了。

像癌症這樣的大病，治療休養個3-5年是很正常的事情。身體恢復后可以繼續上班賺錢養家，但是中斷的3-5年沒收入怎麼辦，可以通過保險來補償。張三丰的年收入是20萬，那麼投保重大疾病保險的額度應該至少應該是60-100萬比較合理，即養病期間的個人收入損失。

4、天災人禍的意外事件該怎麼辦？

意外險的可以用較低的保費獲得高額的保障，用來應對突如其來的天災人禍是必備之選，尤其是發生傷殘時，一筆高額的意外賠款在很大程度上能彌補喪一輩子失勞動能力的遺憾。

「對於一個家庭來說，人身保障的必備保險產品是壽險+醫療險+重大疾病險+意外險，這四種產品能夠比較全面的覆蓋一個人的各種風險，減輕各種人身風險造成的家庭經濟危機。這四種形態的產品，又衍生出更多功能的保險產品滿足不同人的不同需求。」

「那麼又該選什麼樣的公司保險比較好呢？」

「這個問題我們下回說」周芷若賣了個關子。

任巍巍，中山大學工商管理碩士（MBA），非知名保險代理人，致力於從客戶立場根據客戶需求提供專業服務。