能夠記住這些簡單的理財之道，就已經是理財達人了

從最開始靠多年理財記者經驗積澱，一個人出來單打獨鬥，到如今有了個全職運營的10人小團隊，過去3年半，力哥說理財這個項目成長了很多，也開始遇到傳統理財媒體躲不過的悖論。

因為投資理財本身是一件有很高專業門檻的事，不像其他類型媒體，不管新讀者老讀者，只要識字，上手都能看懂。

但理財類媒體如果寫得太專業，動不動就是協方差、長短倉，就變成了學術核心期刊，沒人看；但如果寫得太通俗，就喪失了專業性和權威性，容易被人吐槽沒深度、沒價值，跟你這種水平的媒體做理財能賺錢才見鬼了……

當一個媒體新生時，寫啥都是處女秀，當然可以從最小白的知識入手，就像力哥3年多前剛開始做自媒體時，也是用最通俗的語言系統講解最基礎的理財知識，但隨著時間推移，老讀者會漸漸成長，會不滿足於淺顯「平庸」的文章，要求你喂更高級的「乾貨」，但如果你真的把文章深度大幅加深，新讀者又會不買賬，說看不懂。

於是悖論出現：寫得太淺，就會失去過去好不容易積累起來的老讀者；寫得太深，又會把新讀者拒之門外，未來增長乏力。

面對兩難，過去理財類報刊的主編只能走鋼絲：時刻把握好內容的專業性（能賺錢）和通俗性（喜歡讀）之間的平衡，整體偏通俗性，但也必須要有能體現專業性的內容。

但報刊一次能發幾十篇文章，力哥每天只推送一篇，我學不來……

最後我想出的解決方案是：上帝的歸上帝、凱撒的歸凱撒。

每天更新的文章依然以媒體屬性為主，分享我對理財市場新近變化的見解和對各種社會熱點事件的分析，整體上更考慮理財小白的閱讀體驗。

而系統性的理財教育，尤其是更深度的理財知識，則通過圖書、在線課程和會員服務體系來完成。

所以你去中國第一裝逼論壇知乎搜力哥，能看到不少負面評價，這些評價者往往自身段位較高，甚至很多就是做金融的，當然會對我們這些寫小兒科理財文章還大受歡迎的人嗤之以鼻。

如果你去集思錄上看，對力哥的負面評價更多，因為長期混集思錄的都是理財老江湖，自然覺得力哥道行不夠，只會寫忽悠小白的雕蟲小技。他們怎會知道，力哥在《基金生財一課通》里幾乎把集思錄上各種專業工具都仔細講了個遍。

但如果你去挖財、隨手記這些面向年輕理財小白的社區，或是網易雲課堂這種學習型網站，卻能看到大量對力哥的正面評價。

~攤手~

但這種模式對新荔枝也會有問題：雖然微信文章相對淺顯易懂，但他們對理財的認知還是零碎的。現在力哥每天還有少則兩百，多則四五百的新增粉絲，一個月就是大幾千，所以我想從根子上聊聊我的投資理財觀，幫助那些關注力哥不久的新荔枝能對理財有一個綱舉目張式的認知。

我認為，對普通老百姓來說，理財的核心就是四件事：開源、節流、保障、投資

開源

咱都沒中基因彩票，只能靠自己奮鬥積累財富，最開始的原始積累不可能從天上掉下來，只能是我們靠自己的才能和努力賺來的。中國人大多勤奮有餘，智商不足，只知道拚命低頭苦幹，卻不知道抬頭看看世界變化，規劃未來道路。所以就更需要自我投資，才能增加勞動收入。

現在房價那麼高，階層上升通道那麼狹窄，很多年輕底層屌絲對未來不抱希望，每次力哥寫房產話題，都會留言說力哥以後別寫房子了，反正我買不起，看了也沒用。

如果抱著這種認知，就容易走極端。比如瘋狂加槓桿炒股票期貨現貨，比如拚命刷信用卡甚至借現金貸去錢生錢，還有人會破罐子破摔，只管眼前快活，不管將來死活，借現金貸去吃喝玩樂趕時髦追姑娘，最後欠一屁股債利滾利，那人生就真沒什麼希望了。

節流

但光會開源不夠，你還得懂得節流，否則錢就是流水，吃光喝光啥都沒留下，你得留一部分錢進蓄水池，變成未來錢生錢的本錢。這部分錢最少佔你收入的30%，如果收入高，但家庭壓力大，最高佔3/4都不過。

力哥團隊有個姑娘，能力強，工作狂，過去收入就很高，但攢不下幾個錢，因為出門就打UBER，每月光交通費就小兩千，後來天天看我夏天太陽鏡+太陽帽，冬天頭盔+手套，天天騎小電驢上班，心想我老闆身價大幾十億，有私家車還騎小電驢，慢慢被我潛移默化熏陶，現在每天小黃車+地鐵上班，然後拿這錢定投，不就能一點點攢成小富婆了嗎？

理財不是變魔術，如果你做不到盡量開源和適當節流，神仙也沒法幫你改善財務狀況，實現生活夢想。

保障

對於會理財的人來說，保障的歸保障，投資的歸投資，把保障和投資混在一起，無異於資源錯配。

該給自己哪方面保障，保障力度有多大，其實很簡單。只要想一想，當你或你的家人發生這種風險時，從經濟上看，你們扛不扛得住，如果扛得住就不需要額外保障。如果現在扛得住，若干年後可能扛不住，或者以你的賺錢能力，若干年貨扛得住，但現在扛不住，那就需要額外增加保障。

比如我給自己買的壽險是保到50歲。因為以我現在工作和投資兩個複利引擎的功率模擬測算，大致會在40歲前後實現財務自由，如果中間發生一些意外，最晚到50歲肯定也能實現。萬一我在此之前掛了，我們家庭也不會因此產生巨大的財務缺口，影響今後生活；如果50歲之後的任何一天掛了，從財務上看，都不會對我的家庭產生多大影響。

再比如我家孩子，現在有國家社保和上海市總工會的少兒大病互助險，每年加起來保費180塊，他萬一不幸生大病，這兩樣現成保障基本夠了，就算醫藥費還差點，以我們家的經濟實力也足以彌補。你看去年羅一笑得白血病，羅爾在網上哭窮，但羅一笑有超給力的深圳重疾補充險，到頭來自己才掏幾個錢？（詳情參見《羅一笑，請一路走好》）

如果你們家經濟實力還不夠強，那就建議再買個小几百塊的少兒重疾險或醫療險補充下。

醫療險可以選眾安尊享e生和微信微醫保，少兒重疾險可以選惠澤的「慧馨安」或小雨傘的「大黃蜂」，性價比都非常高。（詳情參見《微信放了個大招，這個福利我很滿意》）

今天不是專門講保險，不展開了。

投資

乍一看，投資品種千千萬，學問多，坑更多，怎麼學都學不完，但其實普通人只要掌握三種投資工具就夠了。

一是貨幣基金，用來應對日常現金流。

二是指數基金定投，用來獲得比較高的回報，但因為波動比較大，所以適合長期不用的資金，作為未來子女教育金和養老金的儲備。

三是一籃子P2P+純債基金為核心的固定收益產品組合。

這兩年是債券小年，債基表現比較糟糕，所以你看最近一年力哥都沒怎麼聊債券，但經常聊P2P。因為懂得分辨P2P風險的情況下，買P2P的安全係數並不低，至少力哥投了6年P2P一個雷沒遇過，而且收益要比債券高，在熊市中，更是比絕大多數股民收益都要高得多。

當然，關於投資還有很多進階知識，比如海外房產、Reits、私募基金、資管項目、香港投資型保險等等。

但就像力哥之前說的，今天中國98.55%的人可投資資產不足100萬，如果你年薪有10萬，已經比90%的同胞賺得更多。（詳情參見《都是白手起家80后，憑啥他們能成功逆襲？》）

對絕大多數普通人來說，能記住、理解、熟練運用並堅定執行我上面說的這些簡單的理財之道，就已經是理財達人了。

以上，就是我的投資理財觀。