進入11月份，保險業可謂掀起了一場新的戰役，各家保險公司紛紛公開了自己的主打產品，今年的開門紅受到保監會「134號文」的影響，強調「保險姓保」，以往的萬能險雙賬戶已經沒落，「年金+萬能」的雙主險模式正在成為「開門紅」的一種主流模式。什麼是年金保險?今年主打的年金保險到底有什麼用?今天快小保就你和聊聊關於年金保險的這個話題。

從本質上講，年金保險並不是真正意義上的「保險」，因其保障功能相對較弱，當投保客戶購買年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障，當然保障的內容取決於投保人所購買的年金的類型。平時我們說的養老保險、教育金保險都屬於年金保險。

年金保險到底有什麼用呢?

1、大額購買用於資產傳承

2、小額購買用於強制儲蓄

3、養老年金養老補充

年金保險產品最大的特點是對於子女教育和養老方面支出的補充功能，比如教育金保險和養老保險。其中，養老保險是一種非常特殊的年金保險。

國家鼓勵做好養老年金市場，要求保險公司開發的年金保險產品，應該重點服務於消費者長期生存金，長期養老金的積累，並為消費者提供長期持續的生存金和養老金的領取。

保監會一直強調保險姓保，年金保險的保障在哪呢?它的設計目的是防範「活得太久」的風險，很多人會因此感到不解，長壽是福氣，怎麼成了風險?

沒錯，長壽不是風險，而是福氣，但長壽卻沒錢就痛苦了，用一句經典台詞來評價這一風險就是「人生最大的痛苦就是，人活著，錢沒了。」

保監會134號文規定自今年10月1日之後，兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

新規出台後，年金保險呈5大形態：

• 第一種是「年金+萬能險」雙主險。目前市場上的這種產品組合，多是將年金保險和萬能險做了一個綁定，年金的返還金自動進入到萬能險。

• 第二種是5年後開始返還的年金。它的前身多是「快返年金」，這一類型年金的返還設計是，前5年不返還，自第6年開始，分幾年時間內陸續把前5年的返還金額給到客戶，同時，後面年度的返還金額與原來一致。

• 第三種是增額終身壽險。這是一種保額隨保費和年限增加的壽險產品，其本質仍然是壽險。這類保險更接近年金保險的特性，也可視為年金保險的一個類型。

• 第四種是純養老年金保險。這種保險一般是60歲之後開始返還生存金，60歲之前沒有任何返還。第一筆生存金返還之後，現金價值降為零，屬於純養老目的的長期儲蓄年金。

• 第五種是增額終身壽險和養老年金的結合。這種年金類型比較特別，綜合了增額終身壽險和養老年金保險的特點。這類產品會設定某個時間點，如被保險人70歲之後每年返還年金，可以視為養老保險;而在70歲之前，沒有返還，性質上更像增額終身壽險，不過它保障的是被保險人生存。

什麼樣的人適合購買年金保險?

1、已購買足額保障型保險，希望通過年金保險準備養老金、子女的教育金、婚嫁金等。

2、目前企業運營良好，但未來有高負債風險，可以通過年金保險做資產隔離。(資產/債務隔離需要詳細設置投保人、被保險人、受益人，避免資產受到影響，涉及《繼承法》、《公司法》等不同法律。)

3、有強制儲蓄需求，平時非必要性消費較多，希望通過年金保險強制儲備資金的年輕人。

4、 資產充足，年金險只是資產配置中進行資產保值增值的一種方式。

年金保險是一種理財產品嗎?

是的，然而年金保險並不是一筆投資，它屬於保險產品，即使有分紅功能或者附加有萬能賬戶，它也並非投資產品，不能把收益放在首位，因為這不是它最大的功能，而且它的收益並不算高，特別是中途退保只能退回保單的現金價值，會有損失，而且保單年度越短退保損失越大。

年金保險的真正功用有三點，資產傳承、強制儲蓄、養老補充，在未來不確定風險的日子裡，有一筆穩定持續的現金流，而不是大家以為的短期高收益的理財類保險。

購買年金保險時需要注意什麼?

① 年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產品。

在領取年金之前，投保人必須要交清所有保費，不能邊交保費，邊領年金。

② 領取方式要「量身定製」。年金保險有定額、定時和一次性躉領三種領取方式。

躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。

定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢。

定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。類似社會養老保險的這種定時領取的方式，是最好的。

③ 假如個人比較重視養老的話應該增加基本保額，這也是後期自己可以領取的金額。

對自己退休生活有更好的規劃的朋友，可以通過年金保險來提前布局。這樣可以更好地避免「娶了媳婦忘了娘」、「兒在千裡外，老人孤凄凄，要錢花，開不了口，伸不出手」這種尷尬現象的發生。

④ 保險的最大功能是保障家庭現金流，那麼首先要保障的是家庭現金流的創造者，保障的內容應該第一層優先考慮疾病、身故、殘疾等最基本的生活保障。其次才是子女教育、養老、投資、財產保全和轉移、避稅等。

⑤年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，未到領取年限就身故可將剩餘未領取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側重於養老功能的年金保險產品，每年領取金額較多，也有保證領取年限。

⑥慎選即繳即領型年金。保險專家表示，年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。

⑦投保人豁免。

你想知道有關保險的種種，小保下次和你再聊。快保家不賣保險，只為解決保險經代痛點;共建活力保險生態圈。