買保險是買香港還是買內地保險？

第一：重疾險區別

（1）疾病保障種類

內地主流的保險公司產品疾病保障大約在70種左右，個別的可以達到100種，但是價格也是非常貴，香港保險可以達到100多種，而且價格便宜。

（2）每年的費率

以內地平安福產品為例，30歲男非吸煙，購買66萬人民幣保額，繳費20年，每年繳費2萬人民幣，20年一共繳費40萬人民幣。

同樣30歲男香港友邦重疾，購買66萬保額，繳費18年，每年繳費1.6萬人民幣，18年一共繳費28.9萬人民幣，一共相差11萬人民幣。

（3）疾病定義

我們都知道重疾險是保障疾病的，如果不幸患有疾病，保險公司會給一大筆錢，但是很少有人清楚疾病發展到什麼程度才符合保險公司的理賠標準，癌症—惡性腫瘤，相信這個病我們都不陌生，為什麼近些年癌症發病率這麼高，這與我們的 水源，空氣，生活壓力，食品安全息息相關，癌細胞病變也是需要一個過程的，一般是分為四期。

第一期原位癌，第二期生長，第三期擴散，第四期是末期。

內地的重疾險關於癌症定義一般要等末期或者明確指出擴散才理賠，而香港的沒有說明要擴散，才可以理賠，這樣客戶提前拿到理賠款搶先一步進行治療。

平安福的疾病定義，可以清晰看見惡性腫瘤必須要等擴散才理賠。

友邦的惡性腫瘤定義，無需等到擴散就可以理賠。

（4）免責條款

有些保險公司產品表面看起來非常不錯，但是細則條款卻是比較嚴格，比如疾病定義，免責條款等等，下面我以平安以及友邦的免責條款做對比

酒駕，先天性疾病，核污染都是不管的，而這些香港保險都是管的，下面是友邦的。

（5）產品分紅

還是平安福為例，客戶購買66萬保額，每年繳費2萬，當客戶105歲的時候，如果想退保那麼也只能拿回65萬人民幣，100年以後的65萬是否可以當現在65萬來用就不好說了，因為必定有通脹在裡面。

友邦為例，購買66萬保額，每年保費1.6萬，後期身體健康沒有理賠，那麼到85歲可以一次性拿回52.9萬美金，約人民幣350萬，因為香港的重疾險在第五年開始有分紅在裡面，而且是複利滾存，所以到後期的數值非常可觀，完全可以抵過通貨膨脹，那麼我要說明一下，這350萬是由兩部分組成，一部分是保證的+非保證給的，所以這個數值不是固定的，可能多，也可能少，雖然分紅數值不確定但是我們可以通過友邦的歷史重疾產品的分紅來參考。

這款是友邦老重疾產品，從官網公布的分紅派發來看，基本都可以符合預期的收益。

（6）額外保額贈送

友邦的重疾險有個贈送條款就是升級保障，額外贈送10年50%的保額，簡單來說，如果我們購買100萬保額，保險公司送我們50萬，但只送10年，如果在10年內不幸理賠一共賠償150萬，如果前十年身體健康沒有用到可以在第9年向保險公司申請免費轉換一份人壽產品。

（7）不可異議條款

•香港保險有一個不可異議條款，是指投保兩年之後，除非證實蓄意欺詐，或者拖欠保費否則，保險公司不能以投保人/受保人漏報錯報資料而對保單的有效性提出異議，從而有效保護客戶利益。

（8）行業監管嚴謹

香港作為全球三大金融中心之一，保險市場空前繁榮。香港保險業從1841年發展至今已176年，所以不論從監管還是服務方面都要比內地成熟，相比而言，內地保行業更像個「孩子」，其次香港保險公司歷史悠久，有100多年近200年的歷史，而內地保險公司發展的歷史比較短，有很多保險公司是從2000年剛剛開始進入市場。

第二：儲蓄分紅類

（1）全球化投資分紅回報高

香港保險公司有近兩百年的歷史，這些公司不論從風險控制還是盈利能力都要比內地的保險公司有優勢，其次客戶的保費也是可以做全球化投資，不受局限性，而內地保險公司的投資方向局限性很大，大部分資金只能在中國境內做投資，比如同樣的保險金投向股市，內地的A股與美股相比，肯定美股收益更高更穩定。

A ：37男，每年繳費100萬人民幣，繳費3年，一共繳費300萬。 （內地光大X產品）

B： 37男，一次性躉交300萬人民幣。當客戶76歲的時候想要退保（香港儲蓄產品）

A一次性可以拿回61000000 人民幣（中檔）

B一次性可以拿回36047288 美金，（中檔）摺合人民幣239714465，相差178714465人民幣。

（2）美元資產配置

我們都知道人民幣與美元走勢聯動，美元升值人民幣貶值反之則一樣，那麼未來我們不確定人民幣是否升值或者貶值，所以我們要儘早配置美元資產，把雞蛋放在不同的籃子里，而且可以通過中國央行的外匯儲備來看，央行美元資產儲備規模居全球首位，可見美元資產的重要性。

（3）規避遺產稅

（4）誇法域的資產轉移

近幾年許多高凈值客戶通過購買香港保險或者海外地產而實現合法的資產轉移，一方面是配置境外資產，另外一方面是擔心國家未來出台什麼新政策，可能會對他們的內地財產構成威脅，情況惡劣的話也有可能凍結財產，從而帶來不必要的麻煩。